NISA（少額投資非課税制度）やiDeCo（個人型確定拠出年金）は、税制優遇を活用しながら効率的に資産形成を進められる制度です。本記事では、資産形成の大原則やNISA・iDeCo活用の前に知っておくべき準備事項を解説します。
資産形成の基本とは？
資産形成とは、自分の働きによる収入や、資産を運用して得た収益を活用して、将来に向けて資産を築いていくプロセスです。その目的は、「購買力の維持・向上」を通じて、人生の選択肢を広げ、経済的な安心感を得ることにあります。
購買力とは？
購買力とは、手元の資産でどれだけのモノやサービスを購入できるかを示す指標です。例えば、1万円を持っていた場合、ラーメンが1杯500円なら20杯購入できますが、価格が1,000円に値上がりすると10杯しか購入できません。物価上昇に負けない資産運用が、購買力の維持には不可欠です。
資産形成の大原則とは？
資産形成を成功させるには、以下の式に基づいた考え方を理解することが重要です。
来年の資産 = 手取り収入 − 支出 + 今年の資産 × (1 + 運用利回り)
この式から導き出される、資産形成を成功させるための3つのポイントを解説します。
ポイント1：支出を減らす（節約と支出の最適化）
収入がどれほど多くても、支出が収入を上回っていては資産を形成できません。手取り収入の1～2割を将来の資産形成に回し、8～9割で生活することを目安にしましょう。
固定費やサブスクリプションサービスの見直しも有効です。通信費や保険料は定期的にチェックし、必要に応じてより低コストなサービスに切り替えることで、長期的に支出を抑えることが可能です。
ポイント2：運用利回りを高める（資産を働かせる）
運用利回りを高めるには、自分のリスク許容度に合わせた投資が必要です。預貯金は元本保証がある反面、利回りが低くなります。一方で、NISAやiDeCoを活用すれば、税制優遇を受けながら投資信託や株式で運用し、利回りを高めることができます。
現実的な運用利回りの目安は、5％程度です。リスクを分散しながら、長期的な視点で運用することが重要です。
ポイント3：手取り収入を増やす（キャリアアップや副業）
手取り収入を増やす方法として、昇給を目指すキャリアアップや転職、副業の活用があります。ただし、収入を増やすことに注力するあまり、健康やワークライフバランスを犠牲にしてしまわないよう注意が必要です。
NISAやiDeCoを始める前の準備
NISAやiDeCoを効果的に活用するには、制度の特性や自身の資産形成の目的を理解することが大切です。
NISAとiDeCoの違い
新NISAは、年間360万円、総枠で1,800万円までを上限として、非課税で投資をすることができます。なお、年間360万円のうち、つみたて投資枠は120万円、成長投資枠は240万円が上限です。
一方、iDeCoは掛け金が所得控除の対象となり、節税効果が大きいですが、60歳まで引き出しが制限されます。目的に応じて適切に使い分けることが重要です。
運用商品の選び方
NISAやiDeCoでは、投資信託や株式、債券などが選べます。分散投資を基本に、リスクとリターンのバランスを考慮して商品を選びましょう。たとえば、初心者にはインデックス型投資信託がおすすめです。
税制優遇のメリットと注意点
NISAやiDeCoは、税制優遇が最大のメリットですが、iDeCoは手数料や運用商品の選択肢が限られる場合があります。利用を始める前に、制度の仕組みや手数料についてしっかり確認しましょう。
また、NISAやiDeCoをより効果的に活用するために、制度や投資手法を深く理解することが大切です。新ニーサとiDeCoの違いを踏まえた株式投資や不動産投資の活用法について詳しく知りたい方は、以下の記事も参考にしてください。
投資初心者向け！株と不動産 NISA/iDeCo活用法
この記事は、新ニーサとiDeCoを活用した株式投資、不動産投資の基礎や、それぞれの違いを分かりやすく解説しています。
資産形成におけるリスク分散の重要性
資産形成を進める中で、リスク分散は欠かせない戦略の一つです。リスク分散とは、投資対象や地域、時間などを多様化させることで、一部の資産が損失を被った場合でも、全体の資産に与える影響を軽減する方法です。特定の資産に集中投資をすると、大きな利益を得られる可能性がある一方で、急激な損失のリスクも抱えることになります。そのため、安定した資産形成を目指すなら、さまざまなリスクに対応できる分散投資の仕組みを取り入れることが重要です。
国内外への分散投資
国内外への分散投資は、地域ごとの経済状況や市場特性の違いを活用してリスクを分散する方法です。日本市場に集中して投資を行う場合、国内の経済不況や政策変更の影響を受けやすくなります。一方、米国や欧州、新興国など、異なる地域の市場に投資を広げることで、一つの地域の経済状況が悪化しても他の地域の成長でカバーできる可能性があります。ただし、為替リスクにも注意が必要です。為替ヘッジの有無を確認しながら、地域ごとに適切なバランスを考えることが求められます。
資産クラスの分散
資産クラスの分散は、株式、債券、現金、不動産など、異なる特性を持つ資産に投資を分散させる方法です。株式はリスクが高いもののリターンも大きい傾向があり、債券は安定した収益が期待できる反面、大きな利益を得ることは難しい場合があります。不動産投資は長期的な安定収入が見込める一方で、流動性が低いという特性があります。このように資産クラスごとの特性を理解し、それらを組み合わせることで、特定の資産が不調でも他の資産が支えとなり、ポートフォリオ全体の安定性を高めることができます。
時間分散の考え方
時間分散は、投資を一度に行うのではなく、複数のタイミングに分けて行うことで価格変動リスクを軽減する方法です。一度にまとまった金額を投資すると、そのタイミングが市場の高値であった場合、大きな損失を被る可能性があります。一方で、毎月一定額を投資するドルコスト平均法を活用すれば、市場価格が高い時には少なく、安い時には多く購入できるため、平均購入単価を抑える効果が期待できます。特に初心者にとっては、感情に左右されず計画的に投資を進められる点で有効な方法です。
長期運用の重要性
長期運用は成功のカギを握る重要な要素です。短期的な市場の動向に左右されず、じっくりと時間をかけて資産を育てることで、リスクを抑えながら着実に成果を上げることができます。長期運用は市場の変動を平均化する効果があり、また時間が経つほど資産の成長が加速する「複利効果」を最大限に活用できます。そのため、早い段階で資産形成を始めるほど大きな成果を得られる可能性が高まります。
複利効果を活用
複利効果とは、運用で得た利益を再投資し、元本と利益が共に増える仕組みです。運用期間が長いほど、複利の恩恵を大きく受けることができます。
ライフプランに基づく計画
資産形成の計画は、住宅購入や教育費などライフイベントに合わせて調整する必要があります。無理のない計画を立てることで、安心して長期的な運用が可能です。
ヘッジファンドも考慮する
リスク分散の一環として、投資信託やファンドを活用するのも有効な手段です。多様な選択肢を比較したい方は、以下の記事も参考にしてください。
厳選比較!! おすすめ投資信託・ファンドランキング
この記事では、リスク分散の選択肢として優れた投資信託やファンドについて詳しく解説しています。
まとめ
資産形成を始める前に、「支出を減らす」「運用利回りを高める」「収入を増やす」という大原則を理解し、NISAやiDeCoを効果的に活用する準備を整えましょう。また、リスク分散や長期運用の重要性を認識し、自身のライフプランに合った投資計画を立てることで、将来の経済的な安心感を築くことができます。